Bài viết nội dung
Giấy chứng nhận tín dụng thế chấp là một chương trình thuế liên bang cung cấp khoản tín dụng thuế cho người https://vaytiiennhanh.com/vay-gap/ mua nhà. Chương trình này thường hướng đến những người mua nhà lần đầu và những người vay có thu nhập thấp đến trung bình. Các chương trình, yêu cầu và lệ phí khác nhau tùy theo từng tiểu bang.
Mặc dù nhiều người tin rằng họ sở hữu ngôi nhà của mình ngay khi mua, nhưng họ chỉ thực sự sở hữu hoàn toàn khi khoản vay thế chấp được trả hết. Tại thời điểm hoàn tất giao dịch, người vay ký một số tài liệu xác nhận thỏa thuận này.
Tài sản thế chấp
Hầu hết các loại khoản vay đều yêu cầu tài sản thế chấp, hay một tài sản có thể được sử dụng để đảm bảo khoản nợ của người vay nếu người đó không thể thanh toán. Điều này giúp giảm rủi ro cho người cho vay và thường dẫn đến lãi suất thấp hơn cũng như khả năng tiếp cận vốn rộng hơn cho người vay. Thông thường, tài sản thế chấp là bất động sản, nhưng cũng có thể là ô tô hoặc tiền mặt. Các khoản vay thế chấp nhà và vay mua ô tô thường được bảo đảm bằng tài sản, nhưng người cho vay cũng cung cấp các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng có bảo đảm, có thể được bảo đảm bằng các tài sản như chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản tiết kiệm.
Giá trị của tài sản thế chấp là một yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất và các điều khoản vay khác của người đi vay. Người cho vay xem xét vị trí và chất lượng của tài sản thế chấp, cũng như khả năng bán được trên thị trường trong tương lai. Ví dụ, một ngôi nhà ở khu vực ngoại ô đang phát triển có thể có giá trị cao hơn khi dùng làm tài sản thế chấp so với một ngôi nhà tương tự ở khu phố cũ hoặc đang xuống cấp.
Giá trị tài sản thế chấp có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV), và thậm chí có thể ảnh hưởng đến việc người vay có cần bảo hiểm thế chấp hay không. Tại AmeriSave, chúng tôi giúp người vay hiểu rõ những rủi ro liên quan đến tài sản thế chấp được cam kết, và chúng tôi đảm bảo rằng họ hiểu đầy đủ những gì họ đang đồng ý trước khi ký các tài liệu vay vốn. Họ cũng hiểu tài sản thế chấp có thể ảnh hưởng như thế nào đến tỷ lệ thế chấp trên giá trị tài sản, tỷ lệ phần trăm cho vay trên giá trị tài sản và các yêu cầu về tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản.
Thuế
Thuế bất động sản được trả cho chính quyền địa phương nơi nhà bạn tọa lạc. Các khoản phí này được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn như một phần của PITI (Gốc, Lãi, Thuế và Bảo hiểm). Thông thường, thuế bất động sản tăng lên hàng năm khi chính quyền địa phương đánh giá lại giá trị nhà cửa hoặc tăng thuế suất để đáp ứng nhu cầu ngân sách. Các bên cho vay thế chấp có thể yêu cầu chủ nhà trả một phần thuế bất động sản vào tài khoản ký quỹ hàng tháng. Bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong tài khoản ký quỹ sau khi đã thanh toán tất cả các khoản thuế và bảo hiểm sẽ được trả lại cho chủ nhà mỗi năm. Thuế bất động sản này cũng được tính vào PITI khi xác định xem bạn có đủ điều kiện vay thế chấp hay không.
Giấy chứng nhận tín dụng thế chấp (MCC) là một khoản tín dụng thuế liên bang giúp giảm số tiền lãi bạn phải trả hàng năm cho khoản vay thế chấp nhà. Chương trình này do các cơ quan tài chính nhà ở cấp tiểu bang và địa phương quản lý, và dành cho những người vay đủ điều kiện đáp ứng các yêu cầu về thu nhập. Mục đích của chương trình này là giúp các hộ gia đình có thu nhập thấp dễ dàng hơn trong việc mua nhà, và có thể được sử dụng kết hợp với các chương trình khác hỗ trợ người mua nhà chi phí đóng cửa giao dịch hoặc quà tặng tiền đặt cọc.
MCC không phải là khoản khấu trừ mà là khoản tín dụng được khai báo trong tờ khai thuế hàng năm. Khoản tín dụng này dựa trên số tiền vay thế chấp của bạn và có thể được kết hợp với các khoản tín dụng và khấu trừ khác. MCC có thể được sử dụng miễn là bạn còn khoản vay thế chấp và không bị thu hồi.
Hoàn trả
Khi bạn vay thế chấp mua nhà, người cho vay thế chấp có quyền lợi pháp lý đối với tài sản đó cho đến khi bạn trả hết khoản vay cùng với lãi suất. Trong quá trình hoàn tất thủ tục, bạn sẽ ký một số tài liệu để xác nhận thỏa thuận tài chính này. Ví dụ, bạn sẽ ký Giấy cam kết trả nợ (Promissory Note), đây là một hợp đồng ràng buộc pháp lý để trả lại khoản vay cùng với lãi suất trong một khoảng thời gian cụ thể. Giấy cam kết này cũng nêu rõ quyền lợi của cả hai bên, bao gồm cả các khoản phạt nếu bạn không trả được nợ đúng hạn. Sau đó, bạn cũng sẽ ký Giấy chứng nhận quyền thế chấp (Deed of Trust), ghi nhận quyền thế chấp của người cho vay đối với tài sản.
Nếu bạn có thu nhập thấp và đang cân nhắc mua nhà mới, bạn có thể tìm hiểu về các chương trình chứng chỉ tín dụng thế chấp (MCC). Đây là các chương trình do các cơ quan tài chính nhà ở cấp tiểu bang hoặc địa phương quản lý nhằm giúp các hộ gia đình có thu nhập thấp dễ dàng sở hữu nhà hơn. Chúng cung cấp khoản tín dụng thuế tương ứng với một phần lãi suất thế chấp trả hàng năm, tối đa lên đến 2.000 đô la. Các khoản tín dụng này không phải là khoản khấu trừ chi tiết và có thể được khai báo trong tờ khai thuế thu nhập liên bang của bạn.
Để đủ điều kiện tham gia chương trình MCC, trước tiên bạn phải đáp ứng các yêu cầu về thu nhập do cơ quan tài chính nhà ở của bạn quy định. Bạn cũng có thể kết hợp chương trình MCC với các chương trình hỗ trợ người mua nhà khác, chẳng hạn như chương trình dành cho người mua nhà lần đầu hoặc chương trình hỗ trợ trả trước. Các chương trình, yêu cầu và lệ phí khác nhau tùy theo từng tiểu bang.
Quan tâm
Giấy chứng nhận tín dụng thế chấp (MCC) giúp giảm nghĩa vụ thuế thu nhập liên bang của người mua nhà bằng cách cung cấp khoản tín dụng tương ứng với số tiền lãi thế chấp họ trả hàng năm, tối đa lên đến 2.000 đô la. Chương trình MCC được quản lý bởi các cơ quan tài chính nhà ở cấp tiểu bang và địa phương và không phải là khoản khấu trừ chi tiết. Chương trình MCC được thiết kế để giúp các gia đình có thu nhập thấp và trung bình dễ dàng sở hữu nhà hơn, mặc dù điều kiện đủ điều kiện khác nhau tùy theo tiểu bang.
Để đủ điều kiện nhận MCC (Master Card Certificate), bạn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định. Người cho vay sẽ kiểm tra điều kiện của bạn và thay mặt bạn nộp đơn lên cơ quan tài chính nhà ở của tiểu bang. Sau khi được chấp thuận, bạn sẽ trả phí và nhận MCC. Sau đó, bạn sẽ khấu trừ khoản tín dụng này hàng năm vào thuế thu nhập cá nhân bằng cách sử dụng Mẫu đơn 8396 của IRS.
Các chương trình MCC thường nhắm đến những người mua nhà lần đầu. Tuy nhiên, chúng cũng có thể giúp những người vay đã sở hữu nhà. Điều kiện tham gia thường dựa trên giới hạn thu nhập và giá mua nhà tối đa.
MCC có thể được sử dụng với nhiều loại khoản vay khác nhau, bao gồm cả các khoản thế chấp thông thường và được chính phủ bảo lãnh. Nó cũng có thể được kết hợp với các ưu đãi cho vay khác. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là nó không thay thế khoản thế chấp, và người vay vẫn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ ngay cả sau khi ly hôn hoặc qua đời. Đó là lý do tại sao việc giữ hồ sơ chính xác về tất cả các khoản thanh toán, thuế bất động sản và chi phí là rất quan trọng. Tham khảo ý kiến của kế toán hoặc chuyên gia thuế cũng là một ý kiến hay.
